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甜蜜之家股权
买房是一个长期的承诺, 因此，美国老年人比年轻人更有可能“自由而清晰地”拥有自己的房子也就不足为奇了。 (见图表). 如果你已经还清了抵押贷款，或者预期在退休时还清，恭喜你! 完全拥有你的房子可以帮助你在退休期间提供财务上的灵活性和稳定性.
偿还抵押贷款
拥有基本定期抵押贷款的房主的比例随着年龄的增长而稳步下降.
主要的定期抵押贷款统计包括房屋净值的一次性抵押贷款，但不包括HELOCs或反向抵押贷款.
资料来源:美国《2019年美国住房调查.S. 人口普查局2020
即使你还在偿还抵押贷款，你的房屋净值也是一项有价值的资产. 目前的低利率可能会让你有机会更快还清房贷. 以下是一些值得考虑的想法.
享受更低的费用
如果你对你的房子感到满意，不需要动用股本, 没有每月的抵押贷款会让你的退休金得到很大的提升. 这就好像你已经存了足够多的钱，每月的收入相当于你的抵押贷款. 你仍然需要支付财产税和房屋保险, 但这些费用通常比抵押贷款还少.
考虑裁员
如果你卖掉你的房子，用剩余的现金买另一套房子, 额外的资金可以增加你的储蓄并提供额外的收入. 另一方面，如果你拿出一个新的抵押贷款，你可能会让自己的财务倒退. 记住共管公寓, 退休社区, 而其他计划中的社区通常每月都有房主协会会费. 往好的方面看, 这些费用通常用于支付维护服务和便利设施，使你的退休生活更愉快.
借股票
如果你呆在家里，为了一个特定的目的想要钱, 比如改造厨房或修理屋顶, 你可以申请房屋净值贷款. 相反，你需要在几年内获得资金, 比如支付大学或医疗费用, 你可能更喜欢房屋净值信用额度(HELOC). 房屋净值融资通常有优惠的利率，因为你的房子可以获得贷款. 然而, 你又要按月付款了, 如果你不能偿还贷款，贷款人可以取消你房子的赎回权. 此外，你可能需要支付交易费用和其他费用来获得贷款. 房屋净值贷款和HELOCs的利息如果用于购买，通常可以抵税, 构建, 或者大幅改善你的主家, 但如果收入用于其他费用，就不能免税.
再融资
抵押贷款利率接近历史低点, 你可以考虑以较低的利率再融资你的房子. 再融资可以让你拿出一部分股权作为贷款的一部分, 但这当然会增加你的借款金额. 而再融资贷款的利率可能比房屋净值贷款或HELOC低, 它可能有更高的成本，可能需要一些时间来收回. 新的贷款会有一个新的分期偿还时间表, 即使利率更低, 你支付的大部分款项可能用于贷款初期的利息. 再融资可能是一个明智的举动，如果较低的利率使你偿还一个新的抵押贷款比你现在的抵押贷款更快.
转向相反的
如果你已经62岁或更老，并且想要以房屋净值为抵押贷款，而不需要每月付款, 你可以考虑反向抵押贷款, 提供支付给你作为你的房屋净值的预付款. 要符合条件，你必须完全拥有该房产，或者有少量抵押贷款余额. 只要你继续住在房子里，你就不必偿还反向抵押贷款. 然而, 兴趣积累, 而且贷款必须在你不再把房子作为主要居所后偿还, 因此，你或你的继承人最终可能被迫卖掉房子, 面临着房地产市场不确定性的风险.
反向抵押贷款有三种类型.
专用反向抵押贷款 — Offered by some state and local government agencies and nonprofit organizations; typically the least expensive option but can be used only for one purpose specified by the lender, 比如房屋维修或财产税.
专有的反向抵押贷款 — Offered by private companies; may provide a larger loan if you have a more expensive home.
房屋产权转换按揭贷款 -由美国联邦政府提供保险和支持.S. Department of Housing and Urban Development; can be used for any purpose and allows you to choose from various payment options.
和任何类型的贷款一样, 理解和比较反向抵押贷款的成本和其他特征是很重要的. 费用可能相当可观，而且一些反向抵押贷款需要抵押保险费用. 利率通常是可变的，可能在贷款过程中改变, 在贷款全部或部分还清之前，利息是不能抵税的.