~001.png)
不要让债务阻碍你的退休生活
债务对许多美国人的经济安全构成了日益严重的威胁——不仅仅是背负着高额学生贷款的大学毕业生. 波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research at Boston College, CRR)和雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute, EBRI)最近的研究显示了一个令人担忧的趋势:美国老年人负债比例达到近30年来的最高水平, 而且债务的数量和类型都在增加.
美国老年人的债务状况
从1998年到2019年的20年期间, debt increased steadily for families with household heads age 55 and older; in recent years, however, 这一增长主要是由户主年龄在75岁及以上的家庭推动的. 从2010年到2019年，这一较老群体的债务比例从38%上升.5% to 51.4%，是1992年以来的最高水平. By contrast, 在此期间，年轻群体的负债比例要么略有上升，要么保持稳定.
抵押贷款是美国老年人债务的最大组成部分, 占总负担的80%. 据EBRI, 75岁及以上人群的住房债务中值从61美元跃升,从2010年的1万美元涨到82美元,000 in 2019. 生育研究中心的研究报告称，婴儿潮一代的债务负担往往比老一辈人更重, 很大程度上是因为高昂的购房费用是由小额首付支付的. 因此, 影响住房市场的经济因素，例如利率的变化, home prices, 与抵押贷款相关的税收变化——可能对当前和未来退休人员的财务状况产生重大影响.
信用卡债务是美国老年人中最大的非住房债务. In 2019, 75岁及以上的人报告信用卡债务的比例达到28%, 它的最高水平. 债务中位数从2010年的2100美元上升到2019年的2700美元.
医疗债务也是一个问题，而且往往是意外紧急情况的结果. 在CRR的研究中，21%的婴儿潮一代有医疗债务，平均余额为1,200美元. 在那些应对慢性疾病的人当中, 六分之一的人表示，由于处方药价格高昂，他们背负了债务.
最后，也许也是最令人惊讶的, 学生贷款是老年人债务中增长最快的一种. Sadly, 看来，老年人一般不会借债来追求自己的学术或职业发展, 而是帮助孩子和孙子支付大学学费.
债务与75岁以上人口
按类型划分的75岁及以上人群负债比例
资料来源:员工福利研究所，2020年
债务如何影响退休
CRR和EBRI的研究都警告说，对目前和未来的退休人员来说，不断增加的债务水平可能是不可持续的. For example, 因为背负高额债务的人所承受的压力往往会对健康造成负面影响, 这会导致更多的经济需求, 其影响可能是一个永久的恶性循环. 另一个潜在的影响是，个人可能会发现自己推迟退休只是为了跟上债务偿还的进度. 另一个风险是，工人和退休人员都可能被迫提前动用他们的退休储蓄账户，以应对债务相关的危机.
如果你已经退休或即将退休, 你可以采取的一个步骤是评估你的债务收入比和债务资产比, 目标是随着时间的推移减少它们. 如果你退休前还有很多年, 考虑把减少债务作为建立退休储蓄一样的优先事项.