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你有明智的提款策略吗?
你提取退休资产的计划可能和你积累退休储蓄的方法一样重要. 专家推荐了多种方法, 比如所谓的4%法则——每年提取你存款的4%(经通胀因素调整后)——或者将你的资产短期分成几组的三相体系, 中期, 以及长期退休的需要.
在你做最后决定之前, 明智的做法是考虑你的退出策略所带来的税收后果. 如果你有多个账户，要接受不同的税收待遇，这可能会特别棘手. 你可能会问的问题有:(1)你想现在纳税还是以后纳税? (2)你是否应该尽可能地保持一定的资金追求增长? (3)应税分配是否会将你推入一个更高的纳税等级，或影响你的社会保障福利的可征税性?
这里有一些关于不同类型账户的税务含义的指导方针.
应税帐户 比如储蓄账户, 定期存单, 而且，pg电子账户也不提供特别的税收优惠. 虽然利息和股息每年都要缴税, 取款通常不需要缴纳一般的所得税. 然而, 如果你出售增值资产，比如股票, 他们可能要缴纳资本利得税, 这些税率通常低于一般的所得税税率，但仍可能对你的纳税义务产生重大影响. 对于某些提款可能会有费用，比如从CD中提前提款.
Nonqualified年金 ——不属于个人退休账户或401(k)等合格计划的年金——通常是用税后资金购买的. 因此，只有提取年金的收益部分作为普通收入纳税. 从不合格年金中取钱有两种方式——定期提款和年金化支付. 定期提款首先作为收益纳税, 除非合同是在8月14日前签订的, 1982). 在年金化合同中，每次支付的收益部分作为普通收入纳税.
递延税项退休账户 比如传统的个人退休账户和401(k)计划继续累积递延税款, 即使你不再为他们做贡献. 因为提款要作为普通收入全额纳税, 你可能想要延长它们的增长潜力，并将税收推迟到退休后. 记住，你必须在72岁(7月1日之前出生的人是70.5岁)时开始从递延所得税账户中领取最低分配(rmd), 1949). 一旦你达到RMD年龄, 您可能会将rmd视为pg电子账户收入的“基线”，然后查看从该账户或其他账户提取额外资金的潜在税收后果.
罗斯帐户 包括罗斯个人退休账户和罗斯401(k)账户. 合格的罗斯分配不需要缴纳联邦所得税, Roth ira的原始所有者不受rmd约束. [罗斯401(k)s受rmd约束, 而继承的退休账户有不同的分配规则.被认为是“合格的”,“分销必须满足5年的持有要求，并且在59岁半之后进行, 但有一些例外. 因为分配是免税的，不会影响你的所得税, 你可能会决定在退休时提前或推迟领取罗斯分红, 这取决于你的税收情况. 在这两种情况下, 罗斯账户在你想要或需要取款时提供了灵活性, 或者保持资金增长以备日后提款，或者留给继承人一笔遗产.
得到帮助
近七成传统个人退休帐户的所有者表示，他们有一种管理退休后收入和资产的策略. 他们中的大多数人从金融专业人士那里得到帮助.
拥有个人退休帐户的传统家庭中有策略的比例
虽然不能保证与金融专业人士合作会改善pg电子结果, 专业人士可以评估你的目标和可用资源，并帮助你考虑适当的长期财务策略.
Source: Investment Company Institute, 2021 (2020 data; multiple responses allowed)
在59岁半之前从所有的税收优惠计划中提前分配可能要缴纳10%的联邦所得税罚款, 尽管也有一些例外. 年金通常有合同限制, 费用, 和销售费用, 其中可能包括死亡率和费用, pg电子管理费用, 行政费用, 持有时间, 终止条款, 可选福利的费用, 和退保费(在合同的前几年). 任何年金担保都取决于发行保险公司的财力和赔付能力. 联邦存款保险公司为定期存款和银行储蓄账户提供保险, 它们通常提供固定的回报率, 高达250美元,000储户, 每个保险机构. 所有pg电子均受市场波动、风险及本金损失之影响. 当出售时，pg电子的价值可能高于或低于其原始成本.
一个合理的分销策略可以帮助延长pg电子组合的寿命. 在采取任何可能导致税务后果的行动之前，一定要咨询税务专家.